[재테크 TALK] 같은 돈을 내고도 더 많은 연금을 받을 수 있는 방법은?!

최근 국민연금이 점차 줄어들면서, 몇 십년 후엔 아예 고갈될 것이라는 논란이 불거지고 있습니다. 이로 인해 개인 연금을 알아보고, 가입하는 사람이 늘고 있는데요. 그런데, 연금 중에서도 더 많은 연금을 받을 수 있는 방법이 있다는 것 알고 있었나요? 이번 시간엔 연금의 종류와 더 많은 연금을 받을 수 있는 방법에 대해 알려드리도록 하겠습니다.

 

연금액을 결정하는 다섯 가지 부분

연금액을 결정하는 변수는 다섯 가지 조건에 따라 달라집니다. 납입액, 납입기간, 수익률, 연금개시시점, 연금 수령 방법인데요. 여기서 한 가지를 제외한 네 가지는 가입자가 결정할 수 있습니다. 그 한 가지가 바로 수익률인데요. 수익률을 높이는 방법은 절대로 쉬운 일이 아닙니다. 높은 수익이 가능하다 해서 연금상품을 가입했지만 거꾸로 손실이 발생할 수도 있고, 연금상품에 적용되는 금리를 내 맘대로 올릴 수도 없죠. 연금상품별 수익률은 천차만별이고 수익률을 제공하는 방식이나 조건도 다 다릅니다. 때문에 높은 수익률을 달성하려면 직접 발로 뛰어 연금에 대한 종합적인 비교 분석을 통해 가장 합리적인 연금을 찾아야 합니다.

 

 

개인 연금 종류에 대해 알아보자!

그렇다면 개인이 가입할 수 있는 연금보험에 대해 알아볼까요? 수익을 불리는 방식에 따라 네 가지로 분류할 수 있습니다.

 

① 확정금리형 연금보험
확정금리형 연금보험은 확정적인 금리를 보장하는 연금입니다. 금리가 확정되어 있기 때문에 연금 가입시점에 연금 수령액이 확정되는 거죠. 이 연금은 가입자vs보험사의 장단점이 극명한 상품인데요. 가입자는 미래에 수령할 연금액이 확정되므로 안정적인 노후설계가 가능하지만, 보험사는 금리 변동과 무관하게 확정적인 금액을 지급해야 하므로 금리가 하락하는 경우 자산운용에 부담이 커지죠. 하지만 현재는 판매가 중단돼 가입할 수 없는 연금이랍니다.

 

② 금리연동형 연금보험
금리연동형 연금보험은 금리 변동에 따라 연금에 부리돼 이자율이 변동하는 연금보험입니다. 금리가 상승하면 납입액에 적용되는 이자율이 상승하지만, 금리가 하락하면 동반 하락하게 되죠. 과거 금리가 높았던 시절에는 높은 이자율을 적용받을 수 있었지만, 저금리 추세로 인해 금리가 하락하면서 현재 적용되는 이자율은 2~3% 정도로 높지 않습니다. 그래서 현재는 찾는 사람들이 많지 않죠.

 

③ 변액연금보험
변액연금보험은 납입한 보험료를 주식형 또는 채권형 펀드에 투자하는 연금보험입니다. 펀드에 투자하므로 펀드 수익률에 따라 높은 수익률을 달성할 수도 있지만, 원금 손실이 발생할 위험도 있죠. 때문에 호불호가 많이 갈리는 연금보험이라 할 수 있겠습니다.

 

④ 최저보증형 연금보험
최저보증형 연금보험은 일정한 조건 하에서 최저 연금액을 보증하는 연금입니다. 연단리 5~7%까지 수익률을 보증해 주는데요. 이 때문에 장단점이 극명한 연금을 해결하기 위해 출시한 연금이라고 말하기도 합니다.

 

최저보증형 연금 수익률 보증 방법?!

세상에 공짜는 없듯 높은 수익률을 보증하는 데는 조건이 있습니다. 반드시 평생 연금으로 수령하는 경우에만 보증해 주는 건데요. 최저보증형 연금보험 가입자는 중도에 일부 금액을 인출하거나 계약을 해지하는 경우, 수익률을 보증하지 않습니다. 오히려 페널티가 더 크죠. 하지만 연금으로 수령하거나 사망한 경우에는 약속한 수익률을 보증합니다. 따라서 연금 가입 후 중도 해지한다면 불리하지만, 평생 연금으로 받는다면 최고의 대안이 될 수 있습니다.

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QnA로 알아보는 최저보증형 연금 특징

Q. 일반연금보다 수익률이 높나요?
최저보증형 연금보험은 높은 수익률을 보증하기 때문에 일반 연금에 비해 연금수령액이 훨씬 많습니다. 가입 연령 및 유지 기간에 따라 차이가 있으나 적게는 20%, 높게는 50% 이상 더 많은 연금액을 받을 수 있답니다. 또한, 나이가 젊을 때 가입할수록 더 많은 수익을 쌓을 수 있기 때문에 가입 시기가 중요하답니다.

 

Q. 연금 수령 시, 연금액이 변동되나요?
일반 연금은 연금을 개시한 이후에도 금리 변동에 따라 연금액이 변동하지만, 최저보증형 연금보험은 연금액이 변동되지 않습니다. 이렇게 평생 지급하기 때문에 오래 생존한다면 훨씬 더 많은 연금을 받게 되죠

 

Q. 연금을 받는 도중 사망하면 어떻게 되나요?
최저보증형 연금보험은 연금수령시와 더불어 사망 시에도 보증 받을 수 있습니다. 사망한 경우 원리금이 보증되므로, 원금과 이자 합계액에서 이미 수령한 연금액을 제외하고 나머지 금액을 상속인에게 물려줄 수 있습니다.

 

Q. 높은 수익률의 보험인 만큼 수수료나 사업비가 높지 않나요?
최저보증형 연금보험도 보험상품이므로 일정 비율의 사업비가 부과되지만, 사업비를 부과하는 방식이 일반적인 연금 상품과 다릅니다. 최저보증형 연금보험은 사업비를 공제하기 전 원금에 이자율을 적용합니다. 이런 방식으로 쌓여진 원금과 이자를 연금으로 지급하는 거죠. 따라서 연금 수령 시에는 사업비가 반영되지 않는 구조이므로, 연금 수령 시 사업비 걱정은 하지 않아도 괜찮습니다. (*다만, 중도 해지 시에는 더 많은 사업비가 공제되는 점 참고하시길 바랍니다.)

 

Q. 연금 수령 시 세금을 내야 하나요?
세제 비적격 연금보험으로 분류되는 연금으로, 납입 시에는 세금 환급을 받지 않지만, 연금 수령 시 일정한 조건 하에서 이자소득 과세 제외 혜택을 받을 수 있습니다. 다만, 10년 이상 계약을 유지해야 하며, 월적립식의 경우 5년 이상 납입해야 합니다. 이 조건을 지킨다면 연금 수령 시 이자소득세를 면제 받을 수 있답니다.

 

 

행복한 노후를 위해 마련해야 하는 개인연금보험의 종류와 최저보증형 연금보험의 특징에 대해 알아보았습니다. 모든 연금상품은 각각의 장단점이 모두 있기 때문에, 꼼꼼히 잘 알아보신 후 가입하시길 바랍니다.