종류별 재테크 용어 이거 하나면 끝!

 

 

 

누구나 돈을 많이 모으고 싶어 하죠. 하지만 하루 아침에 재테크 고수가 되는 것은 아니랍니다. 물론 어느 정도의 운도 따르겠지만 기본적인 노하우와 원칙이 있는데요. 오늘은 성공적인 재테크를 위해 가장 기본적으로 준비하고 알아야 할 재테크 용어와 원칙에 대해 알아보려고 해요.

 

재테크가 어렵게만 느껴지는 이유 중 하나는 경제신문과 경제 뉴스에 등장하는 용어들이 낯설기 때문인데요. 자주 듣는 용어들이지만 사실 정확히 그 내용을 모르는 경우가 많답니다. 그래서 행복한 :D가 재테크를 시작하기 전 알아두어야 할 기본 적인 경제 용어와 재테크의 상식에 대해 정리해 드릴게요. 

 재테크의 기본 경제 용어 이해하기

 

1. 금리

 

 

 

금리란 쉽게 말하면 돈의 가격이에요. 시장에서 물건을 사고 팔 때 가격이 존재하듯 돈을 빌려주고 받는 금융시장에서도 가격이 형성되기 마련인데요. 금리란 이와 같이 자금이 거래되는 금융시장에서 자금을 빌려준 데에 대한 대가로 지급하는 이자율이라고 보면 된답니다.

 

 

금리는 물가상승률을 고려 하지 않은 '명목금리'와 물가상승률을 감안한 '실질 금리'로 나뉘는데요.  실질 금리는 명목 금리에서 물가 상승률을 뺀 금리로. 현재 금융 시장이 어떻게 돌아가는지를 보여준다고 할 수 있어요. 명목 금리보다 물가상승률이 높아지면 실질금리는 마이너스가 되는 것인데요. 실질금리가 마이너스일 때에는 전체적으로 경기가 좋지 않은 때라고 할 수 있답니다. 

 

명목금리: 실질금리+ 물가상승률(인플레이션율)
실질금리: 명목금리-물가상승률(인플레이션율)

또한, 이자에서 세금을 떼기 전의 금리를 '세 전 금리'. 이자에서 세금을 빼고 난 후 실제로 받게 되는 금리는 '세후 금리'라고 하는데요. 일반적으로 이자에는 15.4%의 세금이 붙는 답니다.  금융회사에서 '금리가 몇% 다'라고 얘기할 때는 세 전 금리인 경우가 많으므로, 실제로 원금을 찾을 때 받게 되는 세 후 금리가 얼마나 되는지 꼼꼼하게 따지는 것이 좋아요.

 

 

 

2. 단리와 복리

 

 

 

 

 

이율의 계산 방식에는 원금에 일정 기간의 금리만 적용하는 단리와 일정 기간마다 이자를 원금에 합쳐 그 합계 금액에 대한 이자를 다시 계산하는 복리가 있어요. 단리는 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 원금과 이자를 합한 금액에 또 이자가 붙는 방식이랍니다.

즉 이자에 이자가 붙는 것이라고 할 수 있죠.

예를 들어 원금 1,000만원을 연 10%짜리 3년 만기 정기 예금에 예치한 경우, 단리로 계산하면 만기시 1,300만원을 받을 수 있습니다.

1,000만원 +(1,000만원X10%X3)=1,300 만원

 

하지만 복리로 계산하면 만기시 1,331만원을 받을 수 있게 되죠.

[1,000만원+(1,000만원X10%)+(1,100만원X10%)+(1,210만원 X10%)=1,331만원]

 

따라서 단리보다는 복리가 장기 투자에 더 좋다고 할 수 있답니다.

 

3. 단기간 자금을 운용하는데 좋은 CMA 와 MMF

 

 

 

 

저금리시대에는 한 푼이라도 더 모을 수 있는 저축방법을 찾는 것이 좋은데요. 요즘 적금 통장에서 이자 수익을 기대하기 어렵게 되면서 직장인들이나 소액 투자자들에게 CMA와 MMF가 인기를 끌고 있어요.

 

먼저 CMA( Cash Management Account)란  종합자산관리계좌라고도 하며 고객이 예치한 자금을 어음이나 채권에 투자하고 발생한 수익의 일부를 고객에게 다시 돌려주는 실적 배당형 금융상품이에요. 시중은행에서는 발급되지 않으며 증권사나 종합금융회사에서만 발급이 가능해요.

 

CMA는 은행의 자유입출금통장처럼 예금의 입출금이 자유로운 편이며 체크카드나 신용카드의 결제계좌로 사용할 수 있으면서도 높은 금리가 적용되어 1일 단위로 이자가 붙는 다는 것이 큰 장점이에요.  또한, 공과금 자동납부와 급여이체, 인터넷 뱅킹 등의 은행업무가 가능하면서도 은행에 비해 높은 이자를 받을 수 있어 월급 통장이나 비상금 통장으로 활용하기에 좋답니다. 다만, 시중 은행에서 만들 수 있는 상품이 아니기 때문에 종합금융회사나 증권사에 찾아가야 한다는 단점이 있어요.

 

한편 MMF 는 Money Market Fund의 약자로 고객들의 자금을 모아 펀드를 구성한 다음 금리가 높은 만기 1년 이내의 단기자금시장에 투자하여 얻은 수익을 고객에게 돌려주는 초단기 금융상품이에요.

 

CMA처럼 수시 입출금이 가능하고 하루만 돈을 예치해도 운용실적에 따른 이익금을 받을 수 있기 때문에 단기 자금을 운용하는데 적합하답니다. 또한 MMF는 법적으로 1년 이내의 우량 채권에만 투자하도록 되어 있기 때문에 손실에 대한 위험이 낮다고 할 수 있어요.

 

하지만 MMF는 원금이 100% 보장되는 상품은 아닙니다. 금리 상승이 지속될 경우 MMF에 운용되는 채권의 가치하락으로 손실의 위험이 있을 수 있으니 조심해야 해요. 또한 카드 발급이 되지 않아 현금 인출기로 입출금을 할 수 없으며, 결제와 자동이체의 기능이 없어 공과금 등을 결제할 수 없다는 단점이 있답니다.

 

재테크도 한 걸음부터! 재테크의 기본 상식 알아보기

 

1. 재테크의 기본. 통장쪼개기

 

 

 

자산을 모으기 위해서는 돈을 버는 것보다 모으는 것이 더 중요해요. 돈을 모으기 위해서는 가장 먼저 내가 돈을 얼마나 벌고, 어떻게 쓰고 있는지 파악해야 하는데요. 이를 위한 가장 기본적인 방법이 바로 통장 쪼개기랍니다. 통장 쪼개기는 말 그대로 통장을 여러 개로 나누는 것인데요.  용도에 맞추어 활용하는 통장을 나누어 사용해 수입과 지출을 정확하게 확인할 수 있어 과소비와 쓸데 없이 새는 자금을 최대한 막을 수 있답니다.

 

 

통장을 나누는 방법은 자신의 상황에 맞춰 선택하면 되는데요. 기본적으로 급여 통장, 소비통장, 투자통장, 비상금 통장 등 4개의 통장으로 쪼개는 것이 가장 일반적이에요.

 

월급통장은 말 그대로 일정한 소득이 들어오는 통장이에요. 매달 나가는 고정 지출도 이 통장에서 관리하는 것이 좋은데요, 실질적인 소득이 어느 정도인지 파악하는데 좋아요.

 

소비통장은 생활비나 교통비, 식비, 주거비 등 생활비를 넣어두는 통장인데 필요하지 않은 지출을 관리할 수 있어 돈이 새는 것을 방지할 수 있답니다.  특히 소비통장과 연계한 체크카드를 사용하면 자연스럽게 절약하는 습관을 기를 수 있어요.

 

투자통장은 재테크 자금을 위한 투자와 저축이 목적인 통장이에요. 연금보험이나 적립식 펀드, 적금 통장 등을 만들게 되는데 자신의 수입과 지출을 고려해서 투자 금액의 목표를 정하는 것이 좋아요.

 

마지막으로 비상금 통장은 예상치 못한 급한 지출이 필요할 때를 대비해 저축하는 통장인데요. 수시로 입출금이 가능하고 높은 금리 혜택을 얻을 수 있는 CMA나 MMF통장을 활용하는 것이 좋답니다.

 

 

 

 

2. 사람대신 로봇이 해 주는 자산관리, 로보어드바이저

 

 

 

최근 재테크 업계에 새롭게 떠오르는 화두 중 하나가 바로 ‘로보 어드바이저’ 입니다. 로봇과 자문가(Advisor)의 합성어인 ‘로보어드바이저’ 는 인간 대신 로봇이 자산관리와 재무 설계 등을 자동으로 해 주는 서비스를 말 하는데요. 실제로 물리적인 형태를 갖춘 로봇이 아닌 정교하게 짜인 컴퓨터 시스템이 특정 알고리즘을 통해 투자자의 성향에 맞춰 포트폴리오를 제시해 준답니다. 기존의 자산관리 서비스보다 수수료가 훨씬 저렴하고 최소 투자 금액이 낮아 미국에서는 빠르게 성장한 시장인데요.

 

국내에서도 핀테크(금융+IT) 바람과 함께 소액 투자자들을 위한 맞춤형 서비스로 주목 받고 있답니다.  저금리 장기화에 따라 대안 투자처를 찾는 사람들이 늘고 있지만 지금까지의 서비스는 고액자산가에게 맞춰진 측면이 많았기 때문인데요. 금융회사의 직원을 직접 만나는 것보다 모바일 자문을 선호하는 20,30대에게도 큰 인기를 끌 것으로 전망하고 있어요.

 

물론, 아직 국내 로보어드바이저 시장은 걸음마 단계이기 때문에 검증되지 않은 알고리즘을 통해 투자 여부를 결정하는 것이 시기 상조라는 시각도 있는데요. 로보어드바이저 산업이 대중화 되기 위해서는 어느 정도의 이해와 동의가 먼저 필요하겠죠?^^

 

 

지금까지 재테크를 처음 시작하는 분들을 위해 재테크의 기본 경제용어와 재테크의 기본 상식 등에 대해 알아봤는데요. 어떠셨나요? 아직도 배워야 할 재테크 개념들이 많다고요? ^^ 행복한 :D와 함께 앞으로도 다양한 재테크 정보를 더 쉽고 재미있게 알아보도록 해요.