[금융 Talk] 지금부터 준비해야 할 노후 준비 체크리스트!

‘다시 그때로 돌아갈 수만 있다면, 내 노후는 지금보다 더 좋아지지 않았을까?!’ 은퇴를 앞두거나 은퇴를 한 사람과 재무 상담을 해보면 노후 준비를 제대로 하지 못한 후회와 넋두리를 많이 하곤 합니다. 하지만 과거도 다시 돌아갈 수 없기에, 현재 최선의 방법을 선택하고 실행하는 것이 필요합니다.

우리는 지금 지속적인 의학의 발전으로 평균수명이 계속 늘어나 100세를 바라보는 시대에 살고 있습니다. 평균 60세에 은퇴를 하더라도 100세까지 약 30~40년을 살아야 하는 지금, 노후 준비를 한 사람은 행복한 노후가 기다리고 있고, 노후준비를 못 한 사람은 불행한 노후가 기다리고 있습니다. 노후는 누구나 반드시 찾아오기 때문에 행복한 노후를 위해선 은퇴 후 삶을 미리미리 준비해야 합니다.

소비패턴 파악하여 불필요한 지출 줄이기

은퇴 시점이 다가오거나 은퇴를 한 경우라면 가장 먼저 점검해야 할 항목이 지출입니다. 은퇴 시점 이전에는 정기적인 급여를 받아 안정적인 생활을 했지만, 은퇴 이후에는 소득이 아예 끊기거나 감소하기 때문이죠. 소득을 은퇴 이전처럼 높이는 것이 불가능하다면 불필요한 지출을 먼저 줄여야 합니다. 지출을 줄이려면 우선 본인 가정의 개인 재무제표부터 작성해야 합니다.

✔개인 재무제표 검토하기 ①자산상태표 점검

개인 재무제표는 자산상태표와 현금흐름표로 나누어집니다. 자산상태표를 통해 총자산과 부채, 순자산을 파악해서 보유한 자산이 얼마나 되는지 알아야 하고요. 대출 부담이 많은 부채 항목은 없는지 검토해야 합니다.

✔개인 재무제표 검토하기 ②현금흐름표 점검

지출 부담을 최대한 줄이기 위해선 현금흐름표를 통해 현재의 수입원을 파악하고, 고정지출과 변동지출을 체크해서 소득 대비 지출이 더 많은지 검토하는 것도 중요합니다. 일상생활에서 할 수 있는 방법부터 차차 해나가는 게 중요한데요. 먼저, 생활비 부담을 줄이기 위해 대형 할인점이나 백화점보다 동네 가까운 마트를 활용하는 것이 좋겠습니다. 당연히 대형 할인점이나 백화점 물건이 고급스럽고 할인도 많이 해주지만, 그만큼 충동구매로 이어질 가능성이 높기 때문에 필요한 경우에만 구입하는 동네 마트를 추천합니다. 또, 대출을 받은 게 있다면 고금리 우선순으로 대출을 상환하는 게 좋고요. 신용카드의 경우 너무 무이자 할부를 활용하지 말고, 가급적 체크카드나 현금결제를 하시길 바랍니다. 기존에 가입한 보험의 보장분석을 통해 불필요한 보험료 지출을 줄여야 합니다. 과거에 가입한 실손의료비보험의 경우 갱신마다 보험료 상승 폭이 높기 때문에 가급적 4세대 실손의료비보험으로 갈아타서 보험료 부담을 낮추는 것이 좋습니다.

소득 공백 기간을 메울 수 있는 재원 관리법

60세에 은퇴를 하더라도 국민연금의 지급은 60세부터 65세까지 순차적으로 지급이 되기 때문에 공백 기간이 생기게 됩니다. 국민연금을 수령한다고 하더라도 노후생활에 필요한 만큼 충분한 소득은 기대하기 어려운 게 현실이죠. 결국은 은퇴라는 말은 직장에서의 은퇴이지 현실의 삶은 은퇴할 수 없습니다. 그러니 소득 공백 기간 동안 은퇴 후 삶은 유익하게 생활할 수 있도록 재원을 만들어 놔야 하는데요. 그 방법은 무엇일까요?

✔안정적으로 소득 챙기기

목돈이 있다면 즉시 연금이나 국공채 등 채권투자를 통해 안정적인 소득원을 만드세요. 가입한 퇴직연금이나 연금저축, IRP는 조기 수령이 가능한지 꼭 검토하세요. 그래야 은퇴하는 시기와 연금을 받는 시기가 맞물려 소득 공백이 크게 벌어지지 않을 수 있습니다. 또, 연금을 수령 받을 땐 일시금보단 매월 수령하는 방법이 좋습니다. 일시금으로 받는다면 세금을 내야 하는데요. 높은 금액을 한 번에 받기 때문에 세금이 꽤 많이 나갈 수 있기 때문이지요. 만약 목돈은 없지만, 보유한 주택이 있다면 자기 소유의 주택을 대상으로 연금을 받을 수 있는 주택연금을 신청하는 것도 매월 생활비 마련할 수 있는 좋은 방법입니다.

✔저축, 투자를 활용해 자산 모으기

자산관리는 개개인의 투자성향이 가장 중요한데요. 투자성향이 매우 안정적인 사람은 100% 원금 보장을 원하는 경우가 많습니다. 이럴 경우 예금자 보호를 고려해서 각 금융기관 당 원금과 이자를 합해 5,000만 원 이하로 예치해야 합니다.
 
공격적 투자성향을 가진 사람은 주식 비중을 높이고, 안정적 투자성향을 가진 사람은 예금이나 채권 등 안전자산의 비중을 높여야 합니다. 가장 많이 알려진 자산관리 방법이 100에서 자신의 나이를 빼는 투자 방법입니다. 만약 나이가 60세라면 40%만 위험자산에 투자하고 60%는 안전자산에 투자하는 건데요. 이러한 방법을 추천하는 이유는 나이가 들수록 돈을 벌 수 있는 기간이 줄어들기 때문에 안전자산 혹은 저축에 더 무게를 실어야 한다는 의미입니다. 본인의 재무계획과 투자의 목표에 따라 저축과 투자 계획이 달라질 수밖에 없지만, 공격적인 투자를 하고 싶다면 100-나이 계산 방식으로 위험하면서도 안전한 투자를 해보는 것도 좋겠네요.

아무리 안정적인 투자를 한다고 해서 무조건 돈을 버는 것은 아닙니다. 수익은 위험에 비례하기 때문에 수익을 기대한 만큼 시장 상황에 따라 때로는 손실이 발생할 수도 있습니다. 투자 시 또 주의할 점으로는 과거 수익이 높다고 미래의 수익률도 반드시 높은 것은 아니라는 것입니다. 투자는 수익 가능성을 가지고 접근하는 것으로, 위험을 최대한 줄이고 수익률을 올리기 위해서는 중장기적 시간 투자와 분산투자의 원칙을 지키면서 투자해야 합니다. 투자를 한다면 정기적으로 투자 수익률 관리를 해야 합니다. 평균보다 더 손실이 나는 종목은 점검을 통해 정리를 하고 수익률을 개선하도록 노력해야 합니다.