[재테크 Talk] 신용점수 똑똑하게 관리하고 올리는 방법

 

우리가 살아가는 자본주의 사회에서 ‘신용’은 가장 중요한 금융상품 역할을 합니다. 예를 들어 저축이나 주식, 펀드 등 금융상품을 활용해서 집을 구매하고 자동차를 사고, 학자금을 준비합니다. 그런데 경제적인 준비가 부족한 상황을 맞이할 때 ‘신용’은 어떤 금융상품보다 우리에게 도움이 됩니다. 마치 닫힌 문을 열어주는 열쇠처럼 은행이나 금융회사의 금고를 열어 우리에게 필요한 자금을 공급합니다.
하지만 때로는 ‘신용’이 금융회사의 금고를 닫는 역할을 하는데요. 꼭 필요한 돈이 있는데 ‘신용’에 문제가 있다는 이유로 돈을 빌릴 수 없게 되죠. 우리의 경제생활을 더욱 풍요롭게 만드는 ‘신용’은 어떻게 쌓을 수 있을까요? 신용과 신용점수를 제대로 관리하는 방법을 함께 확인해 보겠습니다!

 

신용점수의 의미와 중요성

‘개인신용점수’란 금융 활동을 할 때 개인이 얼마나 믿을 만한 사람인지, 어느 정도의 위험을 가지고 있는 사람인지 평가하여 점수로 나타낸 것을 말합니다. ‘신용점수’는 신용 거래 시 연체 여부, 연체 금액과 기관, 다중 채무 등을 종합하여 개인신용평가기관인 NICE평가정보, 코리아크레딧뷰로, 한국기업데이터 등에서 평가한 점수인데요. 2021년 이전에는 신용점수를 등급제로 나누어 1등급부터 10등급까지 평가했지만, 2021년 이후에는 1점~1,000점 만점으로 평가하고 있습니다.

 

 

신용점수가 높으면 대출을 받거나 신용카드를 발급할 때 좋은 대우를 받을 수 있습니다. 급하게 돈이 필요해 대출받아야 할 때 거절당할 걱정을 하지 않아도 됩니다. 뿐만 아니라 낮은 금리를 적용받을 수 있고, 대출 한도도 늘어날 수 있습니다. 원하는 신용카드를 발급받을 때도 높은 한도를 정할 수 있죠.
 
반대로 신용점수가 낮으면 다양한 불이익을 당하게 됩니다. 일단 돈이 필요할 때 대출을 받는 것이 쉽지 않습니다. 이게 가장 큰 문제죠. 그리고 대출을 받더라도 높은 금리가 적용되어 이자를 많이 내야 하는데요. 경제적으로 어려운 상황에서 높은 금리 부담은 엎친 데 덮친 격이 되곤 합니다. 또한 낮은 신용점수로 신용카드 한도가 줄거나 심지어 신용카드 발급을 거절당하기도 하죠. 따라서 신용점수는 신경 써서 관리해야 합니다.

 

 

그렇다면 신용점수는 어떤 요소를 통해 평가하는 걸까요? 개인신용평가기관에 따라 요소가 조금씩 다를 수 있지만 크게 5가지 요소를 중심으로 평가하고 있습니다. 신용점수 평가 요소 4가지는 상환이력, 부채 수준, 신용거래기간, 신용거래형태, 비금융 마이데이터 등이 있는데요. 이 4가지 요소로 신용점수를 어떻게 평가하는지 알면 신용점수를 어떻게 관리해야 하는지 알 수 있겠죠?
 
① 대출을 잘 갚았는지 평가하는 상환 이력
먼저, 상환 이력은 대출을 잘 갚아왔는지를 평가하는 것입니다. 연체가 발생하거나 연체가 길어지면 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 그리고 소액 단기 연체는 크게 문제가 되지 않지만, 금액이 크거나 소액이라도 기간이 길어지면 문제가 될 수 있습니다.
 
② 대출 금액과 종류를 확인하는 부채 수준
부채 수준은 지금 대출이 얼마나 있는지, 어떤 대출이 있는지를 평가합니다. 대출이 발생하면 신용점수에 부정적인 영향을 주고 상환하면 신용위험이 감소한 것으로 평가해 신용점수에 긍정적인 영향을 줍니다. 그리고 대출 기관에 따라 신용점수가 달라질 수 있는데요. 주로 캐피탈사, 2금융권, 1금융권 등에 따라 다른 영향을 줍니다.  
 
③ 언제부터 신용카드나 대출을 이용했는지 평가하는 신용거래기간
신용거래기간은 언제부터 신용카드나 대출을 이용했는지 평가합니다. 대출과 카드 사용을 오랫동안 해 온 사람일수록 신용거래기간 점수가 높습니다. 다소 이상하다고 여겨질 수 있지만, 적절한 신용 활동은 신용점수를 평가하는 데 도움이 됩니다. 이 외에 신용거래형태를 통해 신용거래 패턴을 평가하는데요. 신용카드 및 체크카드 사용 금액이 적정한지, 할부가 과다하지 않은지, 현금서비스나 단기대출을 사용하는지 등을 평가합니다.
 
④ 건강보험, 통신비 등 비금융 자산을 확인하는 비금융 마이데이터
비금융 마이테이터는 건강보험, 국민연금, 통신비 등을 성실하게 납부했는지와 저축성 금융자산, 소득 증빙 등 상환여력보유 등을 평가합니다.

 

 

신용점수 높이는 5가지 방법

 

이처럼 신용점수 평가 항목을 살펴보면 내 신용점수를 떨어지게 만드는 요소가 무엇인지, 신용점수를 높이려면 어떻게 해야 하는지 어느 정도 확인할 수 있습니다. 그러면 구체적으로 신용점수를 높이려면 어떻게 해야 할까요? 다양한 방법 중 핵심적인 5가지 방법을 정리했습니다.
 
① 대출 연체나 세금 체납하지 않기
대출이자를 포함해서 일상 생활에서 납부하는 국민연금, 건강보험, 통신비, 카드대금 등을 연체하지 않는 것이 매우 중요합니다. 연체 금액은 10만원 이상, 연체일은 5일 이상 연체하지 않도록 유의해야 하는데요. 통장을 용도에 맞게 적절하게 구분해서 관리하면 연체와 체납 관리에 도움이 될 수 있습니다.
 
② 대출 구조조정 진행
대출은 금액이 같더라도 개수가 적으면 좋습니다. 높은 금리 대출이 낮은 금리 대출보다 부정적인 영향을 미치며, 2~3 금융권 대출, 현금서비스, 카드론 등보다 1금융권 대출을 받는 것이 좋습니다. 특히 현금서비스나 카드론은 불가피하게 돈이 필요하지 않은데도 편해서 활용하는 경우가 있는데요. 때로는 편리함이 결정적인 순간에 부정적인 영향을 미칠 수 있으니 주의해야 합니다. 조정이 가능하다면 금리가 낮고 안정적인 1금융권 대출로 조정하는 것이 좋습니다.
 
③ 적절한 신용카드 사용
여러 개의 카드를 사용하는 것보다 한 개의 신용카드를 사용하는 것이 좋습니다. 신용카드 한도는 최대한 높이고, 한도의 30~50% 내에서 적절하게 사용해야 합니다.
 
④ 신용평가 관련 서류 납부
토스, 카카오뱅크 등을 통해 신용평가사에 신용 관련 서류를 납부하는 서비스가 있습니다. 통신비 납부 내역, 국민연금 및 건강보험료 납부 내역, 소득금액증명원 등을 주기적으로 제출하고 예적금이나 금융자산 등을 등록하면 신용점수 상승에 도움이 됩니다.
 
⑤ 주거래은행 실적 만들기
일반적으로 은행은 대출을 실행할 때 신용평가사의 점수를 참고하지만 내부 신용점수를 사용합니다. 거래하는 은행에서 대출한 이력, 예적금 이력, 카드사용 이력 등이 있으면 신용점수를 쌓는 데 도움이 됩니다. 따라서 여러 은행과 여러 거래를 분산해서 하는 것보다 주거래 은행을 이용하면서 거래 실적을 꾸준히 쌓는 것이 도움이 됩니다.

 

 

신용점수는 평소에는 중요하게 여겨지지 않다가 결정적인 순간에 중요해지는 요소입니다. 그런데 신용점수는 단기간에 올리기 힘든 속성을 가지고 있는데요. 그래서 평소에 신용점수를 적절하게 ‘관리’하는 것이 필요합니다. 최고의 금융 상품인 ‘신용’이 필요하게 되었을 때 신용점수가 낮아 불이익을 당하는 일이 없도록 지금부터 신용점수를 적립해 나가는 건 어떨까요?