[금융 Talk] 신용카드 똘똘하게 사용하는 꿀팁

가진 돈이 없어도 소비를 할 수 있도록 해주는 신용카드는 자신의 한계를 넘는 소비를 하게 만듭니다. 한계를 넘는 소비가 쌓이면 빚이 되고 조금씩 늘어난 카드 빚은 점점 불어나 감당할 수 없는 큰 부채가 되어 많은 사람을 고통스럽게 하기도 합니다. 그래서 아주 오랫동안 자산관리 전문가들은 ‘카드를 잘 사용하는 법은 신용카드를 잘라버리고 쓰지 않는 것이다’라고 말했습니다.

 

하지만 지금은 신용카드 없이 살기 어려운 시대가 되었죠. 다양한 금융 활동이 카드를 통해 이루어지고 있고, 포인트를 적립하면 현금처럼 쓸 수도 있습니다. 또, 가격을 할인해 주기도 하고, 힘들 때 할부로 나누어 갚을 수 있게도 해주는데요. 무작정 거부하기엔 신용카드는 매력이 많아졌고, 잘 활용하면 절약에도 꽤 도움이 됩니다. 신용카드를 똘똘하게 사용하는 법을 아는 것이 중요해진 것이죠. 그럼 신용카드를 사용할 땐 어떤 카드를 선택하고, 어떻게 사용하는 것이 좋을지, 그리고 하지 말아야 할 것은 무엇인지 살펴봅시다.

자신에게 맞는 신용카드 찾는 방법

신용카드 고를 땐 나에게 맞는 카드를 선택하는 것이 중요합니다. 카드사들이 다양한 카드를 출시하고 있고 각 카드는 서로 다른 기준으로 무이자할부, 포인트 제공, 제휴 할인 등을 제공하고 있습니다. 어떤 카드는 외식 할인이 많이 되고, 어떤 카드는 항공사 마일리지 적립에 도움이 됩니다. 그러므로 카드를 선택할 때 내가 주로 어떤 지출을 많이 하는지, 나는 어떤 혜택을 많이 누릴 수 있는지 등 자신의 지출 성향을 아는 것이 중요합니다. 그래야 카드사가 제공하는 혜택을 제대로 누릴 수 있기 때문입니다.

 

자신의 월평균 지출 규모도 파악해야 합니다. 카드사들이 주는 다양한 혜택들은 전월 사용 금액이 일정액 이상이어야 한다는 조건이 있습니다. 그런 조건을 맞출 수 없는 지출 규모라면 카드사들이 주는 혜택은 아무 의미가 없습니다. 실적을 채워 혜택을 받으려고 카드를 쓰는 어리석은 짓을 하지 않으려면 자신의 소비 성향과 소비 규모를 잘 알고 자신에게 맞는 카드를 선택해야 합니다.

 

카드 선택할 때 card-gorilla.com이라는 사이트를 활용하면, 나에게 맞는 카드를 찾는 데 도움이 됩니다. 다양한 기준으로 순위를 알려주고 나에게 맞는 카드를 검색하는 기능도 있어 일일이 찾는 수고를 줄여줍니다. 그리고 연회비가 적절한지, 이자율은 어떤지, 한도가 적절한지 등을 살펴보는 것도 카드 선택에 도움이 됩니다.

신용카드 효과적으로 사용하기

기왕 카드를 사용한다면 혜택은 가장 많이 받고, 소비 관리를 잘하며 문제는 생기지 않는 방향으로 활용하는 것이 좋겠죠. 그런 면에서 세 가지를 체크해 보면 좋겠습니다.

 

✔ 첫 번째, 피킹률 높이기

먼저, 신용카드 피킹률을 높이는 것이 좋습니다. 신용카드 피킹률이란 신용카드를 사용함으로써 얻는 혜택을 해당 카드의 전체 사용 금액으로 나눈 비율입니다. 즉, 카드를 얼마나 잘 사용하고 있는지 판단할 수 있는 지표입니다. 피킹률을 구하는 공식은 아래와 같습니다.

예를 들어 연회비가 1만 원이고, 월평균 사용 금액이 50만 원인 카드에서 월평균 2만 원 혜택을 받는다면, 피킹률은 (20,000-10,000/12)/500,000X100=3.83% 이렇게 구할 수 있습니다. 피킹률이 1% 미만이면 혜택을 많이 못 받는 것으로 평가하고, 5% 이상이면 혜택을 잘 챙기고 있는 것으로 평가할 수 있습니다. card-gorilla.com 사이트에는 피킹률이 높은 카드를 검색할 수 있는데 카드를 사용하면서 잘 사용하고 있는지 아닌지 하나의 지표로 활용하면 좋겠습니다.

 

✔ 두 번째, 신용카드 과소비 줄이기

피킹률을 높이려면 카드를 많이 사용해야 하는데요. 이로 인해 ‘과소비’가 발생할 수 있습니다. 카드를 쓸 때는 현금을 쓸 때와 달리 감각이 없기 때문에 돈을 쉽게 쓰게 됩니다. 신용카드를 쓰면서 과소비하는 걸 막는 지혜로운 방법 중 하나는 고정 지출 중심으로 신용카드로 사용하는 것입니다. 교통비, 통신비, 구독료 등 매월 고정적으로 나가는 돈은 신용카드를 사용하고 커피, 책값, 문화비, 유흥비 등 금액이 일정하지 않은 지출은 체크 카드를 사용하면서 관리를 하는 거죠. 소득공제를 받기 위해서 카드 사용을 고민하는 경우도 있는데, 특별한 경우가 아니면 소득공제가 주는 이익은 크지 않으니, 공제받기 위해 소비하는 것은 삼가는 것이 좋습니다.

 

한도 체크도 필히 해두세요! 내가 혜택을 받기 위해 사용하는 금액보다 한도가 지나치게 높다면 미리 줄여서 소비를 불편하게 하는 것이 좋습니다. 한도가 충분하다는 생각이 있으면 비싼 물건이 자꾸 눈에 들어오게 돼, 과소비로 이어질 수 있기 때문이지요. 혜택과는 직접적인 관계가 없지만 카드 결제일을 조정하는 것도 도움이 됩니다. 매월 1일부터 말일까지 사용한 금액을 중순에 결제하도록 맞춰놓으면 매월 지출 관리를 하는 데 도움이 됩니다.

 

✔ 세 번째, 해외 원화 결제 차단하기

해외에서 신용카드를 사용하면서 현지 통화가 아닌 원화로 물품 대금을 결제하는 DCC(해외 원화 결제/Dynamic Currency Conversion) 서비스를 이용하는 경우 원화 제 수수료가 추가될 수 있습니다. DCC 차단 서비스는 카드사 홈페이지, 콜센터 또는 모바일 앱으로 간편하게 신청할 수 있으니 미리 신청해 놓는 것이 좋습니다. 해외여행 중 본인도 모르는 사이 카드가 위/변조되어 귀국 후 부정 사용이 발생할 수 있습니다. 이를 방지하기 위해선 해외 부정 사용 방지 보안 서비스 등록을 해주시길 바랍니다.

편리함보다 효율성을 더 중시하기

신용카드 자체의 편리함에 더해 결제의 편리함을 제공하는 데 이것은 조심하는 것이 필요합니다. 신용카드 리볼빙(일부 결제이월약정)이라는 것이 있습니다. 2023년 7월 100만 원을 사용해서 8월에 100만 원을 결제해야 하는데 10%인 10만 원만 결제하고 나머지 90%는 이월하는 것이죠. 당장 돈이 없을 때는 신용등급에 영향을 미치지 않으면서 활용할 수 있는 제도입니다. 하지만 여기에는 비용이 있습니다. 15~19% 정도의 이자를엔 지불해야 하고, 결제해야 할 금액이 늘어나면 비용도 계속 늘어납니다.

 

단기카드대출도 마찬가지입니다. 당장 필요할 때는 괜찮지만 계속 활용하면 비용을 계속 부담해야 하고 금리가 리볼빙처럼 아주 높습니다. 할부도 무이자가 아닌 경우 고금리라는 원하지 않는 고통을 줍니다. 신용카드는 편리한 지출을 위해 만들어진 시스템입니다. 리볼빙, 단기카드대출, 할부는 지출에 대한 결제를 편리하게 만든 시스템이고요. 그 편리함이 지나치면 생각보다 큰 화가 됩니다.

‘신용카드를 잘라버려야 한다’고 외치는 많은 전문가의 주장은 이 편리함이 만들어 내는 후유증이 생각보다 크기 때문입니다. 신용카드 똘똘하게 사용하는 방법 중 가장 좋은 방법은 ‘사용하지 않기’일 수도 있습니다. 하지만 신용카드 미사용이 생각보다 쉽죠. 그러니 신용카드를 알뜰하게 사용하고 싶다면, 피킹률은 높이고 고정지출 위주로 사용해 주세요. 그럼 효과적으로 신용카드를 이용할 수 있게 될 겁니다.